Inondations, recul du trait de côte, contrats d’assurance résiliés : les collectivités exposées sont en première ligne. Elles peuvent aussi devenir les garantes de l’assurabilité de leur territoire : c’est la thèse de la recherche que FCL Gérer la Cité et l’économiste de l’aménagement Marie Llorente ont menée pour le Réseau Finances Locales. À trois conditions : un périmètre d’action pertinent, une ingénierie dédiée et continue, et une chaîne documentaire complète. Le rapport final est disponible au téléchargement.
Pour les collectivités, la gestion des risques croissants liés au changement climatique ne relève plus de l’exceptionnel. Ces risques pèsent sur leur capacité d’investissement, sur la gestion de leur patrimoine, sur leur possibilité de s’assurer et, de plus en plus, sur leur dynamisme et leur attractivité.
Inondations, recul du trait de côte : une exposition et une sinistralité croissantes
Les inondations, en particulier, constituent le premier risque naturel en France : 17,1 millions d’habitants et plus de 9 millions d’emplois sont exposés aux débordements de cours d’eau, 1,4 million d’habitants et 850 000 emplois à la submersion marine. Depuis 1982, elles représentent 49 % des 61,2 milliards d’euros de dommages assurés au titre du régime CatNat, et la Caisse centrale de réassurance anticipe une hausse de la sinistralité d’environ 40 % d’ici 2050 sous l’effet du seul changement climatique. Les dommages annuels liés aux submersions marines passeraient de 68 à 145 millions d’euros sur la même période. Le recul du trait de côte, qui touche déjà environ 20 % du littoral métropolitain, échappe quant à lui au régime CatNat. Le Cerema estime à 5 200 logements et 1 400 locaux d’activité les biens concernés d’ici 2050, et jusqu’à 450 000 logements en 2100 dans un scénario d’inaction.
Finances locales et assurance : le cadre de la recherche
Créé en 2014, le Réseau Finances Locales (FiL) réunit des chercheurs et des représentants des collectivités. Il soutient des travaux de recherche partenariale, mutualise données et études, et organise le dialogue entre le monde académique et les acteurs locaux. Son appel à projets 2024-2026, intitulé « Finances publiques locales en transitions ? », ouvrait trois axes : les transitions écologiques et leurs implications budgétaires, l’évolution des relations financières entre l’État et les collectivités, et les enjeux assurantiels auxquels celles-ci font face. Notre projet, EroIn, se situe à la croisée du premier et du troisième axe. Il a été conduit avec le soutien du FiL et l’appui de la Région Normandie.
La méthode : un état des lieux national et une enquête de terrain
En 2025, un état des lieux national, nourri d’entretiens avec des acteurs de l’assurance, de la prévention et de la recherche (Caisse centrale de réassurance, CEPRI, Groupama, Diot Siaci, AFD…), a permis de chiffrer l’exposition des territoires, de recenser les financements mobilisables (Fonds Barnier, taxe GEMAPI, Fonds vert, crédits européens) et d’analyser le marché de l’assurance des collectivités. En 2026, une campagne d’entretiens approfondis a été menée en Normandie et dans les Hauts-de-France auprès d’élus et de services de syndicats de bassin, d’intercommunalités, de communes et de syndicats littoraux, du polder des Wateringues au littoral du Bessin.
GEMAPI, assureurs, assurabilité : ce que montrent les terrains
Trois questions ont guidé l’enquête : comment les collectivités exercent concrètement la compétence GEMAPI, comment se reconfigurent leurs relations aux assureurs après les crues de 2023-2024, et à quelles conditions peut émerger une assurabilité du territoire, et non plus seulement de ses actifs.
La collectivité, garante de l’assurabilité de son territoire
C’est la thèse centrale du rapport : la puissance publique locale tend à devenir garante de l’assurabilité de son territoire. Non qu’elle se substitue aux assureurs ou à l’État, mais parce qu’elle seule peut organiser dans la durée ce qui rend un territoire assurable. À cadre légal identique, cette capacité tient, selon la recherche, à trois conditions cumulatives :
- un périmètre d’action pertinent ;
- une ingénierie dédiée et continue ;
- la constitution d’une chaîne documentaire complète, du PLUi aux cartographies d’exposition au recul du trait de côte.
Intermédiation, foncier, trajectoires d’adaptation : les autres enseignements
Le travail mené aborde aussi le rôle d’intermédiation des collectivités auprès des habitants et des entreprises, les dispositifs de rachat et de démolition, et le décalage entre assurabilité et valeurs foncières. Il distingue trois familles de trajectoires d’adaptation observées et formule des recommandations pour les collectivités, pour l’État et les financeurs, et pour les assureurs.
Télécharger le rapport
Le rapport final, « Adapter les territoires aux risques climatiques : une approche comparée des enjeux financiers et assurantiels liés au recul du trait de côte et aux inondations », comprend une première partie dressant l’état des lieux national ; la seconde restitue l’approche comparée et se conclut par des pistes d’action. Il s’adresse aux élus et aux services des collectivités, aux syndicats de bassin et littoraux, aux services de l’État comme aux professionnels de l’assurance.
Télécharger le rapport (PDF) : https://reseau-financeslocales.org/wp-content/uploads/2026/10/rapport_eroin-vf.pdf
Nous remercions les élus et les équipes des territoires enquêtés, ainsi que l’ensemble des personnes rencontrées, pour le temps qu’ils nous ont accordé.
Financer l’adaptation et sécuriser l’assurabilité : FCL accompagne les collectivités
Ce travail de recherche prolonge les missions que nous conduisons auprès des collectivités locales. Nos équipes vous accompagnent sur :
- le financement des investissements de la transition : identification des subventions et des montages mobilisables ;
- l’adaptation au changement climatique : montage de projets, analyses coûts/bénéfices, définition de stratégies d’adaptation et assurabilité ;
- les budgets verts : analyse et cotation environnementale des dépenses ;
- les PPI climat : construction ou révision de plans pluriannuels d’investissement intégrant les objectifs d’atténuation et d’adaptation, et leur soutenabilité financière.